Hlavní oblasti a specifika finančního poradenství pro retailového klienta:
1. Cíle a účel finančního poradenství pro retail
-
Pomoci klientům porozumět svým financím
-
Umožnit plánování budoucnosti – např. koupě nemovitosti, důchod, vzdělání dětí
-
Minimalizovat rizika (pojištění, diverzifikace)
-
Zvýšit zhodnocení volných prostředků
-
Vyhnout se nevýhodným rozhodnutím (např. špatně nastavené hypotéky, drahé produkty)
2. Klíčové oblasti poradenství
a) Finanční plánování
-
Analýza příjmů, výdajů, aktiv a závazků
-
Vytvoření dlouhodobého a krátkodobého finančního plánu
-
Tvorba rezervy (obvykle 3–6 měsíčních výdajů)
-
Cílové plánování – např. spoření na důchod, děti, cestování
b) Investice
-
Zhodnocení investičního profilu klienta (rizikový profil, investiční horizont)
-
Návrh portfolia: podílové fondy, akcie, ETF, dluhopisy apod.
-
Diverzifikace a správa portfolia
-
Edukace o poplatcích, rizicích a výnosech
c) Spoření a bankovní produkty
-
Optimalizace spořicích účtů, termínovaných vkladů, stavebního spoření
-
Porovnání nabídek bank (poplatky, úroky, podmínky)
d) Úvěry a hypotéky
-
Výběr vhodného úvěru nebo hypotéky (úrok, RPSN, fixace, splatnost)
-
Refinancování a konsolidace
-
Zajištění schopnosti splácet – pojištění úvěru, rezervy
e) Pojištění
-
Životní pojištění – zajištění rodiny při úmrtí, invaliditě, vážné nemoci
-
Rizikové vs. investiční životní pojištění
-
Pojištění majetku, odpovědnosti, cestovní apod.
-
Pomoc s výběrem vhodného krytí a vyhnutí se přepojištění
f) Důchodové zabezpečení
-
Výpočet předpokládaného důchodu
-
Doporučení 3. pilíře (DPS), investičních nástrojů pro zajištění
-
Optimalizace daní v souvislosti s příspěvky
g) Daňová optimalizace
-
Využití daňových odpočtů (hypotéky, životní pojištění, DPS)
-
Efektivní struktura příjmů a výdajů z hlediska daní